Desi programul Prima Casa a fost lansat pe piata de mai bine de o luna, se pare ca au fost foarte putine credite aprobate pana in acest moment. Exista numeroase dosare respinse sau in curs de rezolvare, insa numarul mic de aprobari scoate la iveala numeroase probleme pe care orice aspirant ar trebui sa le aiba in vedere in momentul in care solicita un credit prin acest program.
1 Detii deja o locuinta in proprietate
Dupa cum spune si numele programului, poti primi un credit doar pentru o prima casa pe numele tau. In cazul in care detii deja un bun imobiliar, fie ca l-ai primit mostenire, cadou sau l-ai cumparat, nu are niciun rost sa mai aplici la acest credit. In schimb, poti participa ca si coplatitor pentru o ruda care indeplineste aceasta conditie.
2 Nu te incadrezi din punct de vedere financiar
Motivele pentru care banca poate ajunge la aceasta concluzie sunt urmatoarele:
- salariul tau este prea mic pentru a-ti permite plata unei rate sau venitul tau nu intra in calcul in proportie de 100%;
- ai de plata alte rate care, insumate si scazute din venitul net, nu iti mai lasa loc pentru alte cheltuieli;
- ai copii in intretinere, iar banca iti caculeaza o suma fixa pentru fiecare copil in parte ca si cheltuiala de subzistenta;
3 Firma angajatoare ridica probleme
Una dintre verificarile pe care banca le va efectua tine de firma la care lucrezi. Se vor verifica datoriile firmei catre stat, precum si istoricul acesteia in Biroul de Credite . In cazul in care firma nu are datoriile platite (taxe, impozite etc) sau se afla in faliment, creditul tau va fi respins conform ipotezei ca in scurt timp poti fi concediat sau risti sa nu iti mai primesti salariul deci, nu vei putea plati ratele la credit.
Un alt aspect foarte important este numarul de angajati ai firmei in care lucrezi sau pe care o detii. Exista numeroase firme de familie cu mai putin de 5 angajati. Acest lucru este privit destul de suspicios de catre banca, fiind necesare actele firmei pe ultimii ani: bilant si balante. Dupa analizarea acestora se va lua o decizie in privinta creditului tau.
Banca iti va contacta angajatorul pentru verificari suplimentare in ceea ce te priveste. Orice neconcordanta cu actele pe care tu le-ai depus, poate duce la respingerea dosarului de credit.
4 Nu ai suficienta vechime in munca sau nu prezinti incredere
Unele banci solicita sa ai o vechime de cel putin 3 luni de zile la ultimul loc de munca si un an vechime totala in munca, in timp ce altele se multumesc cu o luna la ultimul loc de munca si 3 luni vechime totala in munca.
Cu toate acestea, varsta la care faci creditul conteaza pentru foarte multe banci. Un tanar de 19 ani care este angajat de 3 luni si nu a mai lucrat inainte are sanse mult mai mici sa primeasca un credit decat un tanar de 24 de ani, casatorit, cu vechime de 2 ani in campul muncii.
5 Este depasita limita maxima de varsta pentru achitarea creditului
Creditul Prima Casa se acorda pe o perioada de maxim 30 de ani. Varsta maxima pe care trebuie sa o ai (tu sau oricare dintre coplatitori) difera de la banca la banca si variaza intre 65 si 80 de ani.
In cazul in care un coplatitor are in acest moment 60 de ani, creditul nu va putea fi efectuat pe o perioada mai mare de 20 de ani, iar asta in cel mai fericit caz. Daca perioada de rambursare este mai mica, atunci rata devine mai mare si este posibil ca aceasta sa depaseasca bugetul tau sau gradul de indatorare propus de catre banca.
O alta varianta este micsorarea sumei pe care banca ti-o imprumuta, insa acest lucru te obliga sa platesti cash diferenta de bani.
6 Inregistrezi datorii in Biroul de Credite
In cazul in care detii un istoric de plata ce evidentiaza faptul ca obisnuiesti sa intarzii cu plata ratelor la credite, atunci este foarte posibil ca dosarul tau sa fie respins. Citeste mai multe informatii in articolul Cum te afecteaza istoricul de creditare in contractarea unui credit Prima Casa.
7 Casa este evaluata la o valoare mai mica
Aceasta este probabil cea mai frustranta problema care poate aparea. Din pacate, valoarea creditului nu este egala cu valoarea casei /apartamentului in curs de achizitie, chiar daca aceasta se incadreaza sub pragul de 60 000 de euro. Suma pe care o poti primi este egala cu valoarea pe care evaluatorul bancii o va acorda imobilului.
Una dintre etapele creditului este evaluarea bunului in curs de achizitie. Aceasta va fi facuta de catre un evaluator agreat de catre banca. De foarte putine ori evaluatorul considera ca pretul cu care tu cumperi imobilul este cel real, deoarece modalitatile de calcul sunt diferite, tocmai pentru ca banca sa fie acoperita in cazul in care tu nu platesti ratele.In general, in urma evaluarii, casa este estimata la un pret mai mic decat cel cu care tu o cumperi.
Mai exact, daca tu vrei sa cumperi o casa care costa 50 000 euro, iar in urma evaluarii este luata decizia ca valoarea ei de piata este de doar 40 000 de euro, asta inseamna ca diferenta de 10 000 de euro o vei plati din buzunarul tau, iar creditul va fi de doar 40 000 de euro.
Acesta nu este un motiv pentru care banca iti va respinge dosarul, insa este un motiv suficient de important pentru a te face pe tine sa iti retragi dosarul in cazul in care nu detii diferenta de bani dintre pretul de vanzare-cumparare si creditul acordat.
8 Casa pe care vrei sa o cumperi nu are toate actele in regula
Pentru ca dosarul sa fie aprobat de Fondul de Garantare, este nevoie ca proprietarul sa iti puna la dispozitie actele imobilului (mostenire, vanzare-cumparare, teren), actele de cadastru si intabulare precum si cartea funciara. Fara aceste acte, creditul nu poate fi aprobat.
